Idée n°37 : réfléchir avant d’en prendre pour 20 ans

Parmi les dons que la divine providence a su si généreusement offrir à l’espèce humaine, je crois que celui se se foutre soi-même dans la merde est l’un des plus fascinants. Après avoir consciencieusement exterminé son garde-manger au paléolithique, provoqué la chute de moultes civilisations par destruction des écosystèmes, inventé la bombe nucléaire et la pollution chimique généralisée, voilà qu’homo sapiens pousse à son paroxysme sa capacité d’automutilation en inventant le crédit à long terme sans apport personnel.

Ouais, samedi, c’est économie.

Ca commence par une histoire triste dans Corse-Matin. Une jeune femme, qui élève seule son enfant, et qui se retrouve en situation délicate à cause de voisins pas sympas, d’un notaire (ou d’un vendeur, on sait pas trop) pas très honnête, mais aussi de sa propre précipitation et d’une certaine imprudence. J’espère que le problème de cette jeune femme sera résolu, mais son cas est malheureusement de plus en plus fréquent.

Vouloir posséder son logement, c’est quelque chose que je comprends assez bien. C’est rassurant d’avoir un toit à soi sur la tête. Encore faut-il ne pas sacrifier tout le reste pour y parvenir. Bouffer des patates à l’eau pendant 20 ans pour réussir à rembourser son prêt, faut aimer. Moi, je préfère rester locataire quelques années de plus, et manger bio.

Il y a à peine une dizaine d’années, tout le monde était encore raisonnable. Les banques demandaient un apport personnel aux emprunteurs, on veillait à ce que leurs mensualités ne dépassent pas un certain seuil, et surtout, la durée des crédits était assez courte. 15 ans était la norme. J’ai pas envie de vous emmerder avec des chiffres, mais quand la durée de l’emprunt augmente, le total des intérêts versés à la banque explose. Les prêts à 25 ou 30 ans consentis aujourd’hui augmentent terriblement le coût de l’achat, même s’ils maintiennent les mensualités dans des limites (tout juste) supportables.

Si tout ça n’avait que des conséquences individuelles, bon, on ferait avec. Le problème, c’est que le système s’auto-alimente : les prix montent, donc on emprunte plus longtemps, ce qui permet de faire monter les prix encore un peu. Et comme les prix montent, chacun pense qu’il fait une super-affaire en achetant maintenant, parce que demain, ce sera encore plus cher. Ce qui est vrai pendant un certain temps, mais finit toujours par s’arrêter. Les arbres ne montent pas jusqu’au ciel, disent les boursicoteurs avisés. Les bulles finissent toujours par éclater.

Le plus drôle, c’est que plus les prix montent, plus ce sont les pauvres qui achètent. En 2001, quand les logements étaient bon marché, les ouvrier et employés représentaient 31% des acheteurs. En 2009, les prix ont doublé, les ouvriers et employés sont 53%. En clair : les riches achètent quand c’est pas cher, et revendent aux pauvres quand les prix sont au plus haut. C’est sans doute pour ça qu’ils sont riches.

Robin des bois doit faire la toupie dans sa tombe : les pauvres se volent eux-même pour donner aux riches, et même, ils se lèvent tôt pour travailler plus pour gagner plus pour payer plus. Eh, camarades syndiqués, vous êtes sûrs que ça va ?

Tout ça pour quoi ? Pour posséder une maison, une femme, un pull (clique ici, tu le regretteras pas)… Que ne donnerait pas homo économicus pour empiler dans sa grotte en parpaings des trucs plus ou moins utiles, plus ou moins beaux, plus ou moins toxiques. Tout, il donnerait tout, pour posséder un peu plus. Y compris sa liberté, sa santé mentale et sa santé tout court.

Comme Beethoven, savoir rester sourd à l’appel de la propriété, quel pied ce serait*.

D’autant que les conséquences de cette folie presque générale (curieusement, quelques pays comme l’allemagne sont restés parfaitement hermétiques à la bulle immobilière) retombent lourdement sur la Corse : notre petite région si belle et si attrayante attire tous ceux qui ont réussi à vendre au plus haut leur palace continental et viennent acheter chez nous leur résidence secondaire. Résultat, le mètre carré est aussi cher à Ile-Rousse que dans les plus beaux quartiers de villes comme Lyon ou Marseille. Une aubaine pour les propriétaires du moindre bout de terrain constructible, un peu moins pour ceux qui veulent simplement vivre ici**.

Même être locataire relève aujourd’hui du parcours du combattant sur notre île. Et le manque de logements sociaux n’est pas pour arranger les choses. Le piège est efficace : pour éviter la précarité réelle ou supposée du locataire (qui est tout de même très bien protégé par la législation dès lors qu’il possède un bail en bonne et due forme), on n’hésite pas à s’endetter aux limites de sa capacité. Pour 20, 25 ou même 30 ans les yeux fermés. Au risque de mal finir.

Parce que les accidents de la vie, ça existe. Un divorce, un accident, le chômage, une mutation professionnelle… Parce que les propriétaires sont redevables de bien des frais dont est exonéré le locataire (intérêts sur l’emprunt, frais liés à l’achat, taxe foncière, coût des gros travaux, etc.) Quand on n’a aucune marge de manœuvre, quand les prix ont baissé un tout petit peu et qu’on est obligé de revendre à perte, et ben, ça fait mal. Si vous voulez vous en convaincre, allez papillonner un peu sur les forums d’immobilier, vous verrez que ce genre de cas se multiplie ces derniers mois.

Propriétaire, selon les circonstances***, ce n’est pas forcément mieux que locataire. Et propriétaire est un statut très lourd quand on y a tout sacrifié. Alors réfléchissez avant d’en prendre pour vingt ans.

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* Le frère de Ludwig van Beethoven avait un jour laissé à son frère sa carte de visite sur laquelle était inscrite : « Johann  Beethoven, propriétaire foncier ». Ludwig lui avait retourné sa carte en écrivant au dos « Ludwig van Beethoven, propriétaire d’un cerveau ».

** il paraît que 80% des constructions nouvelles à Ile-Rousse sont des résidences secondaires, mais je n’ai pas eu le temps de vérifier l’info.

*** Généralement, on arbitre entre location et achat en fonction de critères comme le ratio coût de l’achat / loyer (en 1958, un logement valait en moyenne 70 mois de loyer ; en 1998, 133 mois. En 2008, 262 mois. Acheter est de moins en moins avantageux, les classes sociales les mieux informées et les lecteurs de 1000 idées pour la Corse le savent).

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